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UBI车险驾驶行为保险在国内是否能推广

时间:2020-05-17 14:18:51

谢邀。在国内车险分为交强险和商业险两部分,交强险是每辆车合法上路的基本要素之一,就是说如果你的车没有上交强险,或者交强险过期了,你的车就是非法上路,一旦被交警发现罚款2000并扣车。商业险又分为主险(车损、三者、自燃、玻璃等)和附加险(就是各种不计免赔)。这里的UBI其实就是在说商业险。UBI全称是Usage-BasedInsurance,也就是基于使用行为的车险。这个业务模式最早出现在美国(大约10年前),某保险公司联合某汽车公司(通用)一起研究了这样一个业务模式,一开始主要是追踪GPS的数据来获得车辆行驶的公里数,跑的越多保费越高(可以理解为可能出事故的几率越大),后来逐渐演变为获取更完整更丰富的数据,让保险公司不仅知道你开了多远的路,还知道你是什么时间开的、如何开的、车现在怎么样。很明显可以看出,UBI的核心在数据,而在数据方面老外一直走在我们之前。现在,你打开平安车险官网,只需要告诉它你开了个什么车,它就能告诉你你该交多少钱的保险。而如果你打开国外的车险报价网站或者车险比价平台,你会发现你除了要告诉它给什么车买保险之外,还要告诉最经常开这辆车的人,他是男是女、多大年龄、住在哪里、是租房还是买房、是民宅还是别墅、是当老板的还是打工的、这辆车主要用来干什么、家里还有别的什么车……总之非常复杂,最后它才会给你一个报价。很明显这个报价不仅仅是针对这个车的,还和开车的人有关。有兴趣的可以看看Google车险比价的产品:https://www.google.co.uk/compare/carinsurance/form?p=cars目前,在全球范围支持UBI车险的国家已经很多了,今年7月某调查机构在美国调查了1000名80后,结果显示93%的美国80后都会买UBI车险,如果保费不上涨的话(实际上UBI保费就不可能比传统方式的高)。然而在亚非拉……和目前的传统车险相比有如下区别:传统车险是基于车辆的【新车售价】来定价的,越贵的车保险费用越高,主要是因为越贵的车配件价格越高,一旦出险保险公司要承担的费用就越高,所以保险公司要收比较高的保险费用。而UBI是基于车辆的【当前状态】来定价的,这种方式通过读取大量的行车数据,根据自己设计的合理的算法去分析驾驶员的驾驶行为和车辆当前的健康状况,综合判断保险公司有多大的概率要掏腰包替车辆的损失买单。这样一来就会出现一种结果:车况良好的车、优秀的驾驶习惯、较少的行驶时间和里程意味着更少的交通事故、交通拥堵、污染排放,所以应该缴纳更少的保费。而那些糟糕的司机或车况不好老出问题的车,以及长时间、长距离行驶的车,他的车险成本可能要远大于别人。无论从经济效益还是从社会效益讲,这都是更先进、更科学的车险方式。打个不恰当的比方,现在的车险就是搞大锅饭,而UBI是搞市场经济。要想让车险业务模式由当前模式转变为UBI模式,有几个关口是绕不开的:数据收集。这个其实挺复杂的。OBD接口的普及程度(OBD接口是获取车辆信息的源头)、协议的开放程度(厂家的协议不开放数据你拿走也读不懂)、数据的完整程度(只能读取和识别少量数据也是不行的)、车主的接受程度(车主不同意你获取他的数据你也没辙)……每一个都是决定数据是否可以收集到的重要因素。数据传输。这个是车联网产业链中的一个非常重要的环节。如果汽车生产厂没有为出厂的车设计网络系统,那么任何数据都不会被传输出去,目前市面上几乎95%以上(我拍脑门的)的车都不具备传输数据的条件。一个可行的解决方案是通过在车上外接一个OBD设备获取数据,通过蓝牙或Wifi协议传输到手机里,然后再通过手机传输到云端进行分析。市面上这样的产品也不少,只不过最终在分析和使用环节的目标不是车险。数据分析。这个更复杂。假设上面的条件都具备,你拿到了车辆数据,你要如何用这些数据来给用户的车险定价呢?这是典型的前端简单后端复杂的流程,就是说最终呈现给车主的结论非常简单,就是一年交多少钱,但这个数字怎么算出来的却很复杂,就如同搜索引擎的搜索结果排名一般复杂。数据使用。目前基本上各大车险公司都已经支持通过官方网站来完成买车险的全部流程,但老实说这个流程中产品的槽点满满,到处都是不合理、不科学的地方,这也体现出传统业务在和互联网相结合时对于产品经理知识结构的新考验,只有少数非常明白传统车险业务流程的优秀互联网产品经理才能把这个环节做好,其他人都不行。所以,我的结论是这样的:UBI是发展方向,迟早有一天会降临并逐渐普及,至于时间,我觉得3年后了;光靠保险公司这个事很难推动,这种业务模式波及到了产业链中的很多层级,需要从政府层面去推动,而政府对这个事应该会持支持态度,毕竟这是个好事;一旦这个业务流程能跑通,一定会诞生新一波的互联网产品,从合作方获取数据,从另一个维度做分析,然后告诉车主怎么做能改变自己的驾驶习惯,更好的爱护车辆、降低保费。不过……像我这样驾驶方式比较激烈上路能快绝不慢(然而我这么多年并没出过险)的车主在买车险的时候恐怕还是会考虑传统车险方式,毕竟UBI可能会因为我的实际驾驶方式而提升我的保费,毕竟今年我的保险费率已下降到基准费率的40.5%……求抠鼻的表情。补充:收到一封私信,某(计划)做UBI车险的公司和我联系QQ唠嗑,唠的脑洞开大了发表了一番“高论”如下,请轻拍:在国内做UBI,除非有国家政策层面的驱动和激励,否则很难,这不是改变一两个公司,是改变一整条产业链啊。但也不是没办法。就应该在方向盘上装指纹识别,针对每个驾驶员进行追踪,然后根据历史数据让每个驾驶员买保险而不是让车主给车买保险,这样问题就解决了。目前国内销量最好的家用车是上汽五菱系列,假设五菱出个新车系有指纹识别,一年能卖30万台,然后只有在交通部门录入了指纹识别的驾驶员才能开,然后有保险公司专门针对这样的车提供驾驶员险,然后根据驾驶数据和结果对驾驶员分三六九等并上传到保险公司数据库,以后再用到其他车型上,可能是比较容易实现的一条路。
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